Almanya'da Hangi İşletme Sigortalarına İhtiyacınız Var?

Kısa cevap: Almanya'da çok az işletme sigortası kanunen zorunludur. Yalnızca çalışanı olan her işletme için Berufsgenossenschaft aracılığıyla kaza sigortası, şirket araçları için motorlu taşıt mali sorumluluk sigortası ve düzenlenmiş sektörlerde (hukuk, tıp, finansal hizmetler, taşımacılık, oto tamir) belirli sorumluluk teminatı zorunludur. Uygulamada, hemen hemen her Alman şirketi ayrıca Betriebshaftpflichtversicherung (genel işletme sorumluluğu) yaptırır ve hizmet işletmeleri buna ek olarak Berufshaftpflichtversicherung (mesleki sorumluluk) bulundurur. Yaygın olarak yaptırılan ancak isteğe bağlı diğer teminatlar arasında Rechtsschutzversicherung (hukuki masraflar), D&O sorumluluk, siber sigorta ve Inhalts-/Sachversicherung (mülk ve içerik) yer alır. Bu rehber, uygulamada zorunlu olanın ne anlama geldiğini, yabancı kurucuların tipik olarak nelere sahip olduğunu ve her poliçenin gerçekte neyi kapsadığını ele alır.

Alman işletmeleri neden ABD veya İngiltere'deki muadillerinden daha fazla sigorta yaptırır

Alman işletme sigortası piyasası olgun, ayrıntılı ve geniş ölçüde bir operasyonel standart olarak kabul edilmektedir. Diğer bazı yargı bölgelerine kıyasla daha yüksek bir benimseme oranını yönlendiren çeşitli faktörler vardır:

• İş hukuku maruziyeti. Almanya'nın Kündigungsschutzgesetz'i haksız işten çıkarma taleplerini pahalı hale getirir; Rechtsschutzversicherung uyuşmazlıkları finanse etmek için yaygın olarak tutulur.
• Yasal işveren yükümlülükleri. Berufsgenossenschaft kaza sigortası, yasal sağlık sigortası primleri ve ayrıntılı işyeri güvenliği görevleri otomatik olarak sigorta benzeri maliyetler yaratır.
• Sözleşmesel normlar. Alman B2B sözleşmeleri rutin olarak belirli asgari teminat seviyeleri (genellikle 1-5 milyon Euro) ile Betriebshaftpflicht kanıtı talep eder.
• Kişisel sorumluluk riski. GmbH Geschäftsführer'leri, şirketin sınırlı sorumluluk kalkanından sonra da geçerli kalan bir dizi yasal görev konusunda (gecikmiş iflas başvuruları, ödenmemiş sosyal güvenlik primleri, ödenmemiş ücret vergileri) kişisel maruziyet ile karşı karşıyadır.
• Düzenlenmiş meslekler ve sektörler. Birçok faaliyet, başlamadan önce belirli sorumluluk teminatı gerektirir: hukuki hizmetler, tıbbi muayenehane, vergi danışmanlığı, finansal hizmetler, gayrimenkul aracılığı, taşımacılık, inşaat, otomobil ticareti.

Alman işletme sigortasını sadece bir kutucuk doldurma alıştırması olarak ele almak, yabancı kurucuların en yaygın hatasıdır; bunu operasyonel tasarımın bir parçası olarak ele almak tipik olarak daha temiz bir sonuç üretir.

Almanya'da zorunlu işletme sigortası

Yalnızca kısa bir teminat türü listesi kanunen kesinlikle zorunludur. Geri kalanlar sözleşme gereği beklenir veya operasyonel olarak normaldir, ancak yasal olarak zorunlu değildir.

Berufsgenossenschaft kaza sigortası (yasal)

Çalışanı olan her işletme, ilgili Berufsgenossenschaft'a (BG), yani yasal işveren kaza sigortası planına kayıt yaptırmak zorundadır. BG, işyeri kazaları ve meslek hastalığı taleplerini yönetir. Yalnızca işveren katkısıdır ve sektörün risk kategorisine göre maaş bordrosunun bir yüzdesi olarak hesaplanır. Farklı sektörleri kapsayan birkaç BG bulunmaktadır (mühendislik için BG Holz-Metall, sağlık hizmetleri için BGW, inşaat için BG BAU). Kayıt, ilk çalışanın işe alınmasından itibaren bir hafta içinde yapılmalıdır.

Motorlu taşıt mali sorumluluk sigortası (yasal)

Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) § 1 uyarınca, Almanya'da kayıtlı her aracın asgari üçüncü taraf sorumluluk teminatı (Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung) bulundurması zorunludur. Bu, özel araçlar ve şirket filoları için eşit olarak geçerlidir. Aktif bir Kfz-Haftpflicht poliçesi olmadan bir araç kayıt edilemez veya kamu yollarında kullanılamaz.

Sektöre özgü zorunlu teminat

Birkaç düzenlenmiş faaliyet, işletmenin ticarete başlayabilmesi için sektöre özgü sorumluluk sigortası gerektirir. Yaygın örnekler:

• Avukatlar (Rechtsanwälte): BRAO uyarınca dava başına asgari 250.000 Euro teminatlı zorunlu mesleki sorumluluk sigortası (Berufshaftpflicht).
• Vergi danışmanları (Steuerberater): StBerG uyarınca dava başına genellikle asgari 250.000 Euro teminatlı zorunlu Berufshaftpflicht.
• Hekimler ve tıp meslek mensupları: Bölgesel tabip odası kuralları uyarınca zorunlu Berufshaftpflicht.
• Mimarlar ve mühendisler: İlgili Architektenkammer veya Ingenieurkammer kuralları uyarınca genellikle zorunludur ve asgari teminat eyalete göre değişir.
• Finansal danışmanlar (§ 34d, § 34f GewO): GewO tarafından belirlenen asgari teminatlı zorunlu mesleki sorumluluk.
• Gayrimenkul aracıları (Immobilienmakler): § 34c GewO uyarınca zorunlu teminat.
• Taşımacılık ve lojistik: Lisanslı taşıma operatörleri için taşıyıcı sorumluluğu (Verkehrshaftungsversicherung).
• İnşaat: Standart BG'nin ötesinde sektöre özgü işveren sorumluluğu ve işçi yaralanma teminatı.
• Otomobil bayileri ve atölyeler: Bayi plakaları için birleştirilmiş Kfz-Haftpflicht, satılan araçlar için ürün sorumluluğu ve atölye sorumluluğu.

Sağlık sigortası (yasal ancak kişisel)

Sağlık sigortası, § 5 SGB V uyarınca tüm Alman sakinleri için zorunludur. Çalışanlar için bu, işveren ve çalışan arasında paylaşılan yasal sağlık sigortasıdır (gesetzliche Krankenversicherung). § 21 AufenthG serbest meslek vizesi veya serbest çalışan kurucular için, ikamet izninin verilmesinden önce yasal veya özel sağlık sigortasının mevcut olması gerekir.

Sorumluluk sigortası: pratik çekirdek

Yabancı kurucuların işletme sigortası sorularının çoğu, sorumluluk teminatına indirgenmektedir. Üç poliçe ana noktaları kapsar.

Betriebshaftpflichtversicherung (genel işletme sorumluluğu)

"İşletme faaliyetleri kazalara karşı sigortalıdır" standart poliçesidir. Şirket faaliyetlerinin neden olduğu üçüncü taraf bedensel yaralanmalarını ve mal hasarlarını karşılar. Yaygın talepler:

• Bir müşteri ofis zemininde kayar ve yaralanır.
• Bir teslimat müşterinin tesisine zarar verir.
• Kusurlu bir ürün alıcıya zarar verir.
• Bir şirket çalışanı saha ziyareti sırasında müşterinin ekipmanına zarar verir.

Teminat seviyeleri tipik olarak KOBİ'ler için dava başına 3-5 milyon Euro'dan başlar; daha büyük veya daha yüksek riskli operasyonlar için 10-50 milyon Euro arasındadır. Küçük çalışan sayısına sahip düşük riskli bir hizmet işletmesi için primler tipik olarak yıllık düşük üç haneli Euro aralığında başlar; imalat, inşaat ve yoğun trafikli perakende primleri önemli ölçüde yükseltebilir.

Hemen hemen her Alman şirketi Betriebshaftpflicht bulundurur. Alman B2B sözleşmeleri bunu rutin olarak talep eder ve sözleşmede genellikle belirli asgari teminat seviyeleri belirtilir.

Berufshaftpflichtversicherung (mesleki sorumluluk, E&O)

Profesyonel hizmetlerde veya danışmanlıkta yapılan hatalar veya ihmaller nedeniyle müşterilerin uğradığı finansal zararları karşılar. Betriebshaftpflicht'ten farklıdır; çünkü kapsanan zarar tipik olarak fiziksel yaralanma veya hasar yerine saf finansal zarardır (Vermögensschaden).

Standart olduğu meslekler:

• Steuerberater, avukatlar, denetçiler: Meslek kuralları uyarınca zorunludur.
• BT danışmanları, yazılım geliştiriciler, ML mühendisleri: Standart piyasa uygulamasıdır; bazı kurumsal müşteriler 1-5 milyon Euro asgari teminat talep eder.
• Yönetim danışmanları, strateji danışmanları: Daha büyük müşteri sözleşmelerinde giderek daha fazla talep edilmektedir.
• Mimarlar, mühendisler: Oda kuralları uyarınca zorunlu veya zorunluya yakındır.
• Pazarlama ve kreatif ajanslar: Özellikle dijital hizmet sözleşmeleri için yaygındır.

Niş alanlar için (tıbbi cihaz danışmanlığı, yapay zeka geliştirme, finansal danışmanlık) bu mesleklere göre uyarlanmış poliçe metinlerine sahip uzmanlaşmış Berufshaftpflicht ürünleri mevcuttur.

Vermögensschadenhaftpflicht (saf finansal zarar sorumluluğu)

Fiziksel yaralanma veya mal hasarı olmaksızın meydana gelen saf finansal zararı karşılar. Bazı mesleklerde bu, Berufshaftpflicht ile önemli ölçüde örtüşür; finans ve danışmanlıkta ise Vermögensschaden teminatı baskın üründür.

D&O sigortası ve Rechtsschutz

D&O sigortası (yönetici ve memur sorumluluğu)

Kanunen zorunlu değildir, ancak harici yatırımcıları, birden fazla Geschäftsführer'i veya önemli operasyonel ölçeği olan her GmbH veya AG için standart uygulamadır. GmbH yöneticileri, sınırlı sorumluluk kalkanından sonra da geçerli kalan birçok yasal görev kategorisi için kişisel sorumluluk taşır:

• § 15a InsO uyarınca gecikmiş iflas başvuruları.
• Ödenmemiş sosyal güvenlik primleri.
• Ödenmemiş ücret vergileri.
• Şirketin Sorgfaltspflicht'ine (özen yükümlülüğü) aykırılıklar.

D&O teminatı, yöneticinin kişisel varlıklarını şirket, hissedarlar veya üçüncü taraflar tarafından açılacak davalara karşı korur. Prim, şirket büyüklüğü ve risk profili ile ölçeklenir; KOBİ primleri tipik olarak yıllık düşük dört haneli Euro aralığında başlar.

Rechtsschutzversicherung (hukuki masraf sigortası)

İşletme uyuşmazlıklarında avukatlık ücretlerini, mahkeme harçlarını ve bilirkişi maliyetlerini karşılar. KOBİ'ler için Firmenrechtsschutz tipik olarak şunları bir araya getirir:

• Arbeitsrechtsschutz: İş hukuku uyuşmazlıkları (Kündigungsschutzgesetz maruziyeti göz önüne alındığında oldukça önemlidir).
• Steuerrechtsschutz: Finanzamt ile vergi uyuşmazlıkları.
• Vertragsrechtsschutz: Tedarikçiler, müşteriler veya ortaklarla sözleşme uyuşmazlıkları.
• Verkehrsrechtsschutz: Motorlu taşıt ile ilgili hukuki konular.

Primler, tek bir tartışmalı iş mahkemesi davasının maliyetine kıyasla mütevazıdır. Alman KOBİ'leri tarafından yaygın olarak tutulmaktadır.

Mülk, iş kesintisi ve siber

Inhaltsversicherung / Geschäftsinhaltsversicherung (içerik sigortası)

Ofis ekipmanı, envanter ve demirbaşlara yönelik hırsızlık, yangın, su ve vandalizm hasarlarını karşılar. Perakende, imalat ve önemli tesis içi varlıkları olan her işletme için önemlidir. Genellikle iş kesintisi teminatı ile birleştirilir.

Betriebsunterbrechungsversicherung (iş kesintisi)

Kapsama dahil bir olay (yangın, su hasarı vb.) geçici bir işletme kapatmasını zorunlu kıldığında kar kaybını ve devam eden maliyetleri karşılar. Yüksek varlıklı işletmeler için genellikle mülk sigortasına eklenir.

Cyberversicherung (siber sigorta)

Alman ticari sigorta piyasasının en hızlı büyüyen segmentidir. Standart teminat şunları içerir:

• GDPR kapsamında veri ihlali müdahale maliyetleri ve bildirimleri.
• Adli inceleme ve sistem geri yükleme.
• Siber şantaj ve fidye yazılımı müdahalesi.
• Siber olaylardan kaynaklanan iş kesintisi.
• Müşterileri etkileyen veri kayıpları için üçüncü taraf sorumluluğu.

Primler ciro, veri hacmi ve güvenlik duruşu ile geniş ölçüde değişir. Sigortacılar, teminat vermeden önce giderek daha fazla asgari güvenlik kontrollerini (MFA, yedeklemeler, olay müdahale planları) talep etmektedir.

Binalar için Sachversicherung (Gebäudeversicherung)

Mülk sahipleri için yangın, fırtına, su ve doğal afet hasarlarını kapsayan bina sigortası. İpotekler genellikle bunu gerektirir. Saf kiracıların buna doğrudan ihtiyaçları yoktur, ancak ev sahibinin yeterli teminata sahip olduğunu doğrulamalıdırlar.

Yabancı kurucular için sigorta hususları

İkamet izni amaçlı kişisel teminat

§ 21 AufenthG serbest meslek vizesi ve diğer uzun vadeli ikamet izinlerinin çoğu aşağıdakilerin kanıtını gerektirir:

• Alman yasal standartlarını karşılayan sağlık sigortası.
• Bazı durumlarda 45 yaş üstü kurucular için emeklilik karşılığı (emeklilik düzenlemelerinin kanıtı).
• Yabancılar makamı tarafından zaman zaman talep edilen, kurucu için yaşlılık karşılığı.

Gesetzlich (yasal, GKV) ile privat (özel, PKV) arasındaki sağlık sigortası seçimi, uzun vadeli sonuçları olan büyük bir kişisel karardır. Yüksek gelirliler için vize başvuruları genellikle PKV belgelemesinden yararlanır; ancak GKV varsayılan olarak kalır ve sonradan tekrar geçiş yapmak daha zordur.

Kişisel sorumluluk sigortası (Privathaftpflichtversicherung)

İşletme teminatından farklı, kişisel bir poliçedir; günlük işletme dışı sorumluluğu (bir komşunun mülküne zarar verme, kazara birini yaralama) karşılar. Yasal olarak zorunlu değildir, ancak Alman yetişkinlerinin yaklaşık yüzde 85'i tarafından tutulmaktadır. Primler ayda birkaç Euro gibi mütevazı düzeydedir. Vize makamları bunu talep etmez, ancak birçok ev sahibi ve kira sözleşmesi talep eder.

Sigorta kararlarının sıralanması

Yabancı sermayeli yeni Alman kuruluşları için karar ağacı tipik olarak şu şekilde işler:

1. 1. Gün (zorunlu): İşe alıyorsanız Berufsgenossenschaft'a kayıt olun; araçlar için Kfz-Haftpflicht edinin.
2. Gelir öncesi (önemle tavsiye edilir): Betriebshaftpflicht; hizmet temelliyse Berufshaftpflicht; bir Steuerberater ile çalışıldığında Rechtsschutz.
3. Sözleşmeler büyüdükçe (standart): Sözleşmeler gerektiriyorsa Betriebshaftpflicht limitlerini artırın; eğer dahil değilse Vermögensschadenhaftpflicht ekleyin.
4. İlk çalışan: Harici yatırımcılar varsa D&O tavsiye edilir; Krankenkasse ve BG zaten zorunludur.
5. İlk büyük BT harcaması: Siber sigorta.
6. İlk ofis kirası veya satın alımı: Inhalts/Sach + Betriebsunterbrechung.

Sektöre özgü sigorta: otomobil bayileri, BT, danışmanlık, sağlık

Otomobil bayileri ve oto tamir (yüksek zorunlu yük)

Bir Alman otomobil bayisi birden fazla örtüşen sigorta gereksinimiyle karşı karşıyadır:

• Galeride bulunan her araç için Kraftfahrzeug-Haftpflicht (§ 1 PflVG uyarınca zorunlu).
• Test sürüşleri ve nakliye için kullanılan bayi plakaları için Händlerkennzeichen-Versicherung.
• Tesislerdeki herhangi bir onarım faaliyeti için Werkstattversicherung.
• Satılan araçlar için Produkthaftpflicht (satış sonrası talepleri karşılar).
• Genel faaliyetler için Betriebshaftpflicht.
• Envanter ve ekipman için Inhaltsversicherung.

Üretici franchise sözleşmeleri (Mercedes, BMW, Audi) tipik olarak ek asgari teminat gereksinimleri belirtir. Otomotiv deneyimine sahip uzman bir Versicherungsmakler standart yoldur.

BT, yazılım ve teknoloji hizmetleri

Almanya'daki yabancı sermayeli teknoloji şirketleri için asgari yığın:

• Betriebshaftpflicht: Standart.
• BT hizmet sağlayıcıları için Berufshaftpflicht / Vermögensschadenhaftpflicht: Uzmanlaşmış BT mesleki sorumluluk sigortası. Proje başarısızlığını, teslimatların neden olduğu güvenlik ihlalini ve yazılım kusurlarını karşılar.
• Cyberversicherung: Kurumsal müşteriler tarafından giderek daha fazla sözleşme gereği talep edilmektedir.

Bazı Alman kurumsal müşteriler, BT-Berufshaftpflicht'te 1-5 milyon Euro asgari teminat sözleşme gereği talep eder. Kurumsal anlaşmalara karar vermeden önce teminat eşiklerini teyit edin.

Danışmanlık ve profesyonel hizmetler

• Berufshaftpflicht (mesleki sorumluluk): Fiilen standarttır. Prim, ciro ve danışmanlık risk profili ile ölçeklenir.
• Vermögensschadenhaftpflicht: Genellikle tek bir poliçe içinde Berufshaftpflicht ile birleştirilir.
• Betriebshaftpflicht: Standart.
• Rechtsschutz: Sözleşme uyuşmazlığı maruziyeti göz önüne alındığında yaygındır.

"İşletme danışmanlığı sigortası" arama kümesi geniştir, çünkü danışmanlar giderek danışmanlık çalışmalarına uyarlanmış hem genel işletme teminatına hem de mesleki sorumluluk teminatına ihtiyaç duymaktadır.

Sağlık hizmetleri ve tıbbi muayenehane

• Berufshaftpflicht (zorunlu): İlgili bölgesel tabip odası (Landesärztekammer) tarafından belirlenir; hekimler için asgari teminat tipik olarak dava başına 3-5 milyon Euro'dur.
• Praxisinventar / Geschäftsinhalt: Ekipman ve içerikler.
• Siber ve hasta verisi teminatı: Hasta kayıtları üzerindeki GDPR maruziyeti göz önüne alındığında giderek önem kazanmaktadır.

Sigorta brokerleriyle (Versicherungsmakler) çalışmak

Versicherungsmakler ile Versicherungsvertreter karşılaştırması

• Versicherungsmakler (broker): Müşteriyi temsil eden bağımsız aracıdır. Tüm Alman sigorta piyasasındaki teklifleri karşılaştırır. Sigortacı tarafından ödenen komisyonla tazmin edilir, ancak yasal olarak müşterinin çıkarlarını temsil eder. IHK'ya kayıt yaptırması zorunludur.
• Versicherungsvertreter (acente): Bir veya küçük bir grup sigortacıya bağlıdır. Ürünlerini yerleştirmek için sigortacının çıkarını temsil eder.

Yabancı kurucular için broker modeli tipik olarak kazanır: piyasa karşılaştırması, büyük şehirlerde İngilizce hizmet ve poliçe belgelerinin iki dilli yönetimi. Teknoloji, otomotiv, gayrimenkul ve diğer çeşitli dikey alanlar için sektör uzmanı brokerler mevcuttur.

Bir brokerda aranacak özellikler

• Versicherungsmakler olarak IHK kaydı (IHK broker sicili üzerinden teyit edin).
• Saygın bir broker birliğine üyelik (BDVM en büyüğüdür).
• Sektörünüzde ideal olarak referansları olan gerçek sektör uzmanlığı.
• İki dilli poliçe belgelerini ve iki dilli hasar desteğini yönetme kapasitesi.
• Devam eden hizmetin bir parçası olarak yıllık poliçe incelemesi.

Brokerlerle yabancı kurucuların yaygın hataları

• Karşılaştırma yapmadan, sigorta dışı bir temas üzerinden tanıtılan ilk brokerı kabul etmek.
• Yerel bankaya veya muhasebeciye bağlı oldukları için bağlı acenteler aracılığıyla satın almak.
• Almanca poliçe metninin önemini hafife almak (uyuşmazlıkta Almanca metin geçerlidir).
• Yıllık inceleme yapmadan poliçelerin otomatik yenilenmesine izin vermek.

Yabancı kurucuların Alman işletme sigortası ile ilgili yaygın hataları

Zorunlu teminatı isteğe bağlı olarak ele almak. Berufsgenossenschaft kaydı işe alımdan itibaren bir hafta içinde zorunludur; bu süreyi kaçırmak geçmişe dönük katkılar artı cezalara yol açar.

ABD tarzı sigortayı sürdürmek ve bunun işe yarayacağını varsaymak. ABD genel sorumluluk poliçeleri, Betriebshaftpflicht kanıtı için Alman sözleşme gereksinimlerini karşılamaz. Yerel poliçeler gereklidir.

Teminat seviyelerini sözleşme gereksinimleriyle uyumsuz hale getirmek. Birçok Alman B2B sözleşmesi 1-5 milyon Euro Betriebshaftpflicht belirtir; 500.000 Euro'luk bir poliçe sözleşme sigorta kanıtı testini geçemez ve sözleşmeyi geçersiz kılabilir.

Rechtsschutz'u atlamak. Tartışmalı tek bir iş mahkemesi davası genellikle beş ila on yıllık Firmenrechtsschutz priminden daha fazlaya mal olur.

Kurucuyu kişisel olarak sigortalamamak. Geçikmiş iflas başvuruları veya ödenmemiş sosyal güvenlik primleri için Geschäftsführer kişisel sorumluluğu kişisel varlıklara yansıyabilir. D&O standart yapısal korumadır.

Siberi unutmak. Kurumsal müşteriler giderek siber teminat talep etmekte; sigortacılar giderek teminat vermeden önce güvenlik kontrollerinin yerinde olmasını talep etmektedir.

S&S Consult nasıl yardımcı olur

Almanya'da kurulan uluslararası şirketleri, yabancı sermayeli portföylerde deneyimli nitelikli Versicherungsmakler'lere tanıtımlar ve kuruluş aşamasında teminat haritalandırması ile destekliyoruz. Biz sigorta brokerı veya acentesi değiliz, sigorta ürünleri satmıyoruz ve sigorta danışmanlığı vermiyoruz. Belirli poliçe seçimi, prim teklifleri veya sözleşme incelemesi için lütfen bağımsız, IHK kayıtlı bir Versicherungsmakler ile çalışın.

Almanya'da yabancı sermayeli bir kuruluş işletmenin daha geniş bağlamı için GmbH rehberimize, kuruluş maliyetleri rehberimize ve iş hukuku rehberimize göz atın.

Durumunuzu görüşmek için ücretsiz danışma randevusu alın.

Bu makale İngilizceden çevrilmiştir. Hukuki referanslar ve en güncel ifadeler için İngilizce sürüm esastır. Uygulamaya yönelik kararlar için lütfen nitelikli Alman uzmanlara başvurun.

Sigorta gereksinimleri, yasal asgari teminat seviyeleri ve primler zaman içinde değişir. Bu makale genel bilgidir, sigorta danışmanlığı değildir. Hangi poliçelerin yaptırılacağı, işletmeniz için hangi teminat seviyelerinin uygun olduğu veya Alman poliçe metninin koşullarınıza nasıl uygulanacağı hakkında herhangi bir spesifik karar için lütfen nitelikli, IHK kayıtlı bir Versicherungsmakler veya uzman bir sigorta avukatına danışın. Bu makaledeki rakamlar ve örnekler, yukarıda belirtilen son inceleme tarihindeki tipik piyasa uygulamasını yansıtır. S&S Consult sigorta brokerı veya acentesi değildir, sigorta ürünleri satmaz ve sigorta hukuku, poliçe seçimi veya teminat seviyeleri konusunda danışmanlık vermez; bu görevler nitelikli, IHK kayıtlı Versicherungsmakler'lere ve sigorta hukukunda uzmanlaşmış Fachanwalt'lara aittir.

Hukuki çerçeve: Versicherungsvertragsgesetz (VVG); Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG); Pflichtversicherungsgesetz (PflVG); Sozialgesetzbuch (Berufsgenossenschaft için SGB VII); Bundesrechtsanwaltsordnung (BRAO); Steuerberatungsgesetz (StBerG); Gewerbeordnung (GewO §§ 34c, 34d, 34f); BaFin'in (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) ve Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)'in yol gösterici görüşleri.